Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực có điều kiện và được quản lý rất chặt chẽ bởi pháp luật. Để tham gia vào thị trường này, doanh nghiệp bảo hiểm cần có tiềm lực tài chính lớn và phải đáp ứng yêu cầu về vốn pháp định tối thiểu là 600 tỷ đồng theo quy định tại Nghị định 73/2016/NĐ-CP. Do đó, khách hàng có thể yên tâm về khả năng tài chính của công ty bảo hiểm mà họ đã chọn.
1. Nếu công ty bảo hiểm phá sản thì sao?
Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm sang doanh nghiệp khác
Khi công ty bảo hiểm có nguy cơ mất khả năng thanh toán, có thể thực hiện việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm sang một doanh nghiệp khác. Việc này được quy định rõ ràng trong Điều 74 của Luật Kinh doanh bảo hiểm. Các tình huống cụ thể bao gồm:
- Doanh nghiệp bảo hiểm có nguy cơ mất khả năng thanh toán.
- Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện chia, tách, hợp nhất hoặc giải thể.
- Theo thỏa thuận giữa các doanh nghiệp bảo hiểm.
Trong trường hợp không có thỏa thuận chuyển giao giữa các bên, Bộ Tài chính sẽ chỉ định một doanh nghiệp bảo hiểm khác để nhận chuyển giao.
Điều kiện chuyển giao hợp đồng bảo hiểm
Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải đảm bảo các điều kiện theo Điều 75 của Luật Kinh doanh bảo hiểm:
- Doanh nghiệp nhận chuyển giao phải đang hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm tương ứng.
- Quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm không thay đổi cho đến khi hợp đồng hết hiệu lực.
- Phải có sự chuyển giao các quỹ và dự phòng nghiệp vụ liên quan.
Điều này có nghĩa là quyền lợi của khách hàng sẽ được bảo vệ và không thay đổi trong suốt thời gian hợp đồng.
2. Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm
Khi một công ty bảo hiểm nhân thọ phá sản, Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm sẽ được sử dụng để chi trả quyền lợi cho khách hàng. Quỹ này được yêu cầu thành lập với tỷ lệ phần trăm từ phí tham gia bảo hiểm của khách hàng. Các quy định về quỹ này được nêu rõ trong các điều 77, 96, 97 của Luật Kinh doanh bảo hiểm.
3. Hạn mức chi trả của quỹ bảo vệ người được bảo hiểm
Theo Điều 107 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP, quỹ này sẽ chi trả tối đa 90% mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm, nhưng không quá 200 triệu đồng/người cho mỗi hợp đồng. Cụ thể như sau:
- Đối với các hợp đồng đã xảy ra sự kiện bảo hiểm nhưng chưa được chi trả quyền lợi, mức trách nhiệm sẽ là quyền lợi theo thỏa thuận trong hợp đồng.
- Đối với hợp đồng có giá trị hoàn lại, mức trách nhiệm tương ứng với giá trị hoàn lại tại thời điểm công bố doanh nghiệp mất khả năng thanh toán.
- Đối với hợp đồng không có giá trị hoàn lại, mức trách nhiệm tương ứng với phí bảo hiểm đã đóng cho thời gian còn lại.
- Đối với hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư, mức trách nhiệm tương ứng với giá trị tài khoản của khách hàng tại thời điểm công bố doanh nghiệp mất khả năng thanh toán.
Nếu công ty bảo hiểm phá sản, khách hàng vẫn được đảm bảo quyền lợi tối đa lên đến 90% mức trách nhiệm của công ty, với mức tối đa là 200 triệu đồng/người cho mỗi hợp đồng.
Kết luận
Mặc dù tình huống xấu nhất là công ty bảo hiểm phá sản có thể xảy ra, nhưng với sự quản lý chặt chẽ từ Bộ Tài chính, khả năng này là rất thấp. Khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm tham gia vào các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ như một kênh bảo vệ rủi ro và tích lũy tài chính dài hạn cho tương lai. Quyền lợi của khách hàng sẽ được đảm bảo, ngay cả trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm gặp khó khăn.
